“无论是吃饭打车、休闲娱乐、购物旅游、工作学习，只要打开那些常用的app，几乎人人都能借到钱。真怕一不小心就‘负债累累’。”公司员工小拉最近发现，越来越多的app推出了借贷功能，以各种优惠鼓励客户借钱。经过亲身体验，北青-北京头条记者还发现，他们常用的25个不同类型的app中，有20个有贷款入口。业内人士提醒，APP内发放的所有消费信贷都是无担保的。如果平台过度诱导，一些风险意识不足、消费自制力差的群体就有过度授信的可能，埋下金融风险隐患。
从早餐开始，手机用户每天都有无数次借钱的机会。
小拉向记者详细描述了她的生活。只要用手机，她就有无数次借钱的机会:早上起床吃早饭，美团外卖上写着“美团月供”“0元起消费，下月8日还”；早饭后，你可以去上班。打车的话，可以用“滴滴月供”来“支付下个月的车费”。如果骑自行车共享，滴滴、美团可以贷款；到了单位上班，我打开微信进了工作群。微贷一直在微信，朋友圈也时不时收到借贷平台的广告。该吃午饭了。你饿了吗？“饿了么”可以提供。午休时，我逛逛淘宝和JD.COM，即使口袋里没钱，我也不怕。毕竟和借呗是老朋友了，而且的白条和金条也很熟悉。下班前，你还可以通过大众点评和朋友一起选餐厅，借美团的钱，因为点评和美团本来就是一家人；吃完饭回家，刷微博肯定会看到“新浪借钱”的广告，提醒客户不要向黑平台借钱；发完微博，可以边看剧边借钱。腾讯视频《小鹅花》可以给“5万微信零花钱”，芒果TV把拍拍贷做成开场广告，还有自己的“芒里好贷”。除了日常生活，小拉出差、旅游使用的携程、去哪儿、航班助手app也有出借功能。
这些app都与日常消费和支付有关，开通借贷功能无可厚非。不过，小拉最近发现，美图秀秀、WPS以及一款与支付和消费“脱节”的天气预报APP，也开通了贷款功能。她说她很难理解。“这些app真的包围了我的生活，我藏不住。”
25 APP20，20可以借到钱，有的可以叫“贷款超市”
北青-北京头条记者近日逐一查询了他们常用的25款app，发现其中有20款是网贷功能。这些app包括微信、微博、今日头条、支付宝、滴滴、首汽租车、携程、淘宝、JD.COM、唯品会、多点、美团、大众点评、饿了么、爱奇艺、腾讯视频、芒果TV、QQ音乐、百度网盘、美图秀秀。还有一个视频app，发布其他机构的信贷产品广告，虽然没有专门的借贷功能。
这些app提供的借贷产品都是无抵押无担保的信用贷款。从合作伙伴来看，主要分为两类。一种是由同一集团下的持牌金融机构提供信贷服务。比如微信的微贷，就是微众银行提供的；支付宝、花呗、借呗都属于蚂蚁金服；JD.COM白条、金条由京东金融提供；百度网盘与小满金融的“钱花”合作，芒里。芒果TV的好贷由芒果超媒旗下的湖南快乐鲍彤小额贷款公司提供。
第二类是和自己集团内外的多家持牌金融机构合作，信贷产品丰富多样，就像一个“贷款超市”。
比如爱奇艺APP有自己的小芽贷，还有携程金融的“借花”，还有中国电信旗下的翼支付和& # 34；省级平台有合作，“省级平台”由百信银行和众邦银行出资；携程APP包括携程金融的“借花”和“取花”，还有一个“借钱做优化”的栏目。客户可以申请万达普惠、中原消费金融、即刻消费、上海华瑞银行、中邮消费金融、中银消费金融、振兴银行的信用贷款产品。这些产品最高金额在3万-10万元不等，年综合费率低至13.04%。饿吗？除了自身的“饿了么”，APP还有国美易卡、省贷、360贷、众安小贷、拍拍贷、翼支付、还款等七大第三方平台贷款服务。最高贷款额度6万元，低于“饿了么”的10万元。
市民小芳表示，很难相信旅游、外卖类app能提供这么多借贷产品，“比一些专业的金融类app还丰富。”
为什么app如此渴望信贷业务？流量变现的好渠道
为什么以科技创新为己任的互联网平台对借贷业务趋之若鹜？业内人士普遍认为，这背后有三个原因。第一，进入“流量变现期”，这些巨头通过前期发展积累了庞大的流量，金融是流量变现的好方法。
第二，P2P网贷平台经过前期的严厉整治，归零，市场空白给。去年11月27日，中国银监会中国区主任律师刘福寿表示，互联网金融风险大幅下降，中国实际运营的P2P网贷机构数量从高峰期的5000家左右逐步下降到2020年11月中旬的零。同时，无论是资金提供者还是借款者，还是有真实需求的，互联网平台在一定程度上可以通过合法的方式填补市场。
第三，互联网平台需要新的利润增长点。最近很多互联网公司在服务上涨价，暴露出成本压力越来越大的现实，借贷业务应该是他们新的利润支撑的厚望。
苏宁金融研究院研究员黄指出，中国消费金融市场规模巨大。这些提供贷款服务或入口的app主要是针对年轻人的，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润空间可观，引流也成为很多App流量变现的手段。
在开通贷款服务时要注意避免被“套路”。
北青-北京头条记者发现，APP的贷款服务中有很多招数吸引客户。无论相关协议的字迹多么细小或不起眼，消费者在决定借款前一定要仔细阅读每一份协议，同时想清楚自己是否真的需要借款，是否有能力偿还债务。不要看到广告就直接点开，然后迷迷糊糊的借钱后就后悔了。
据了解，APP一般会给借款人“送礼物”和“送会员”。多家视频app表示，只要使用其贷款业务，就送一个月的视频VIP会员，如果达标，还可以送最长12个月的会员；而且APP每天都会发免息名额。消费者需要知道他们是否需要这些礼物。为这些“小恩小惠”开贷款真的划算吗？
市民小石曾在某视频平台看到“免费赠送VIP会员三个月”的弹窗。她以为是平台推广活动。想着可以省下几十块钱的会员费，她赶紧点了进去，但之后看到页面上方有“新用户获得首张30天免息券”的字样，中间还有“最高可贷金额20万”的大字。仔细观察，她发现“三个月会员”旁边有一串小字，“首笔贷款到账”。
app也爱打着审批快、放款快、通过率高的旗号吸引客户，有的甚至宣称“最快2秒办卡”。然而，快速放贷的背后，是对个人信息的大量需求。记者发现，大部分开通贷款服务或门户的app都需要读取用户的通讯录，并且一直读取用户的位置信息。类似的条款还包括“平台将收集您的通讯录/以及您的亲友和联系人的手机号码”“在贷款逾期时，平台有权向合作单位披露您的违约信息(包括贷款逾期信息)，以及您的亲友和联系人”。此外，大部分app还需要上传身份证、刷脸、填写个人工作、住址等信息。
部分app仍违规以日息推广客户。
2020年底，银监会发布《关于网络平台诱导过度放贷风险的警示》，强调部分机构或网络平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件。但所谓的“零利息”并不意味着零成本，往往还有“服务费”和“手续费”，这类产品的实际综合年化利率水平可能很高。
今年3月31日，央行正式发布2021年第3号公告，要求各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。
然而，北青-北京头条记者发现，仍有不少app在页面上显示看似较低的日利率，并未明确向消费者提示年化利率。比如唯品会“只花不提现”的申请页面，只显示“每日最低利息13，60秒快速到账”；芒果TV的《芒里。好贷”号称“申请容易，放款快，利率低，日利率低至0.02%”，并未显示年化利率；在“我的钱包”页面的“金融服务”页面，首汽约车的用车APP显示“极速贷，最低日息22000元”，年化利率要点击进入才能显示。
引诱借贷容易导致“过度信贷”，依靠消费金融扩大消费是不合适的。
互联网经济专家刘兴亮认为，目前很多app中发放的消费信贷，大部分是无担保的，这对促进消费起到了积极的作用。但如果平台诱导，一些风险意识不足、消费者自制力差的群体，就有过度授信的可能，甚至陷入贷款陷阱。
苏宁金融研究院研究员黄认为，规范发展互联网消费金融，一方面需要加强对金融消费者的教育，树立理性的消费观。另一方面，要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信用理念，避免消费者过度负债。
居民债务过度上升的风险也引起了监管部门的高度重视。今年2月8日，央行发布了《2020年第四季度货币政策执行报告》，其中发表了题为《合理评估居民部门债务风险》的专栏文章，强调“要高度警惕居民杠杆率过快上升带来的透支效应和潜在风险，不应依赖消费金融扩大消费”。
文章指出，中国居民部门的债务风险仍在控制之下。但也应看到，2011年以来，中国居民部门杠杆率持续上升，2011年底至2020年上半年，增幅超过31个百分点。空之间用于家庭债务持续扩张的周期非常有限，相关风险值得关注。
文章强调，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。一方面，部分债务消费者不理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超出自身经济能力，过度借贷消费，埋下金融风险隐患。另一方面，面对债务刺激的消费需求，
如果扩大生产，当居民债务上升，未来偿债能力难以为继时，产能过剩的问题就会暴露出来，这与高质量发展的要求不匹配。与此同时，在我国消费贷款快速扩张的过程中，一些金融机构忽视了消费金融背后的风险，客户质量明显下沉，多头共债、过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡和消费贷款不良率有上升迹象。
值得欣慰的是，针对互联网平台的花式诱导贷款行为，相关监管措施已经在酝酿中。2020年底，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》已经发布，征求各方意见。
苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，中国居民杠杆率处于高位阶段，未来的增长空非常有限。消费贷行业的高速成长期已经过去，下一个成长期空更多来自于存量置换。尤其是监管态度发生了明显变化。“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”，可以视为未来五年消费金融监管的总基调。
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