上海中风险区最新名单

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在中国银行业中，江浙沪一直备受关注，有一些很有潜力的城商行。今天重点介绍位于江浙沪地区，成为第二梯队城商行的上海银行(601229)和江苏银行(600919)。虽然两者在总资产、净资产、有息资产等方面颇为相近，但事实表明两者之间的差距在逐渐拉大。

首先，我们来看看这两家银行的业务结构。从2022年上半年的数据来看，上海银行和江苏银行的业务结构图相差无几。不仔细观察，很难发现它们之间的区别。这种相似性让人们想要更深入地挖掘更多的信息。

然而，尽管看似和谐的数据，上海银行与江苏银行的实际差距却在逐渐拉大。

首先我们来回顾一下银行的经营业绩，银行的经营业绩通常由两个关键因素决定:有息资产和净息差。有息资产类似于业务规模，而净息差反映的是盈利能力。在这两个维度上，上海银行一定程度上掌握了主动权，尤其是在净息差方面。

有息资产是银行业务的核心，类似于业务规模。到2022年年中，江苏银行和上海银行的有息资产分别为2.49万亿和2.44万亿，增速分别为7%和5%。江苏银行虽然略有领先，但这种优势几乎可以忽略不计。但在盈利能力上，上海银行优势明显。

根据以往数据，2020年之前，上海银行的净息差(利率-利率)大部分年份都高于江苏银行。这主要是因为上海银行的存款吸收利率一直低于江苏银行，甚至目前也是如此。比如2022年上半年，上海银行平均存款利率为2.11%，江苏银行为2.34%。而上海银行只做好了节流，没有做好增收。在能给银行带来利息收入的利率方面，两者的差距在逐渐拉大。到2022年年中，江苏银行的利率已经达到4.59%，而上海银行的利率则逐年下降到3.86%。

这些因素导致江苏银行和上海银行的业务规模和增速差不多，但2022年前三季度，江苏银行的营收比上海银行高29%，净利润高20%。

那么，上海银行和江苏银行为什么会有这样的差距呢？一方面，上海银行的资产结构存在一些问题。虽然有息资产总规模差不多，但资产结构不同。银行的有息资产主要包括贷款、投资、存放央行存款和同业存款，其中贷款占主要比例。而上海银行不仅发放贷款规模小，而且利率低。此外，上海银行的个人贷款比例较低，一定程度上降低了其贷款的盈利能力。

另一个原因是不良率的差异。不良贷款率反映了银行资产的风险质量。2020年以来，上海银行不良率保持在1.2%以上，江苏银行不良率降至1%以下。此外，上海银行不良率逐年上升，江苏银行逐年下降，进一步拉大了差距。

此外，上海银行的贷款集中度风险也较高。虽然单个大客户的贷款比例已经下降到2.49%，但仍然高于江苏银行的2.04%。此外，上海银行前十大客户的贷款比例高达20%，而江苏银行不到15%。这说明上海银行的贷款集中度风险高于江苏银行。

最后，我们来看资本充足率。这是评价银行整体风险的重要指标，也反映了资本利用的效率。截至2022年三季度末，江苏银行的净资产略高于上海银行，因此其资本充足率略高于上海银行。

高资本充足率虽然有助于风险控制，但也涉及到资金的有效使用。银行资本越多，利用社会资本的机会就越少，这对于银行股东来说未必是一种高效的赚钱方式。

综上所述，江苏银行和上海银行虽然表面上看起来很像，但是两者之间有着巨大的差距，包括盈利能力，资产质量，风险控制。这个例子再次提醒我们，在银行业，数据背后的故事往往更加复杂，需要深入分析和理解。

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